Оплата наличными - прекрасный способ делать покупки в режиме реального времени и при личном контакте. Однако с их помощью категорически нельзя совершать заказы через интернет, оплачивать счета и совершать бронирование билетов, номеров в отелях и т. д. Зато это реально осуществить, имея пластиковую карту. С ее же помощью можно делать и ежедневные покупки в супермаркетах и прочих магазинах, сотрудничающих с банками по договору эквайринга. О том, что такое эквайринг, мы и расскажем далее.
Эквайринг как он есть
Эквайринг представляет собой определенный комплекс банковских услуг, связанный с пластиковыми картами, работающими в определенных торговых точках при наличии соответствующего приемного и считывающего оборудования. При этом финансовая организация, сотрудничающая с магазинами и местами розничных продаж, это банк-эквайер. Именно в нем у продавца товаров и услуг открыт счет, и он отвечает за выполнение расчетов по всем операциям, осуществляемым в его торговых точках.
Говоря простым языком о том, что такое эквайринг банковских карт, следует рассказать о списании денежных средств с пластиковых карт клиентов в счет их уплаты за приобретенные услуги или товары.
Также существует другой участник подобной финансовой системы, называемый банком-эмитентом. Эта организация непосредственно участвует в выпуске кредитных карт и гарантирует выполнение своим клиентом возложенных на него материальных обязательств.
Как воспользоваться услугами эквайринга?
Если вы не знаете, что такое эквайринг, на этот вопрос вам поможет ответить представитель банка. Именно с его специалистами и следует заключить особый договор сотрудничества, позволяющий работать с кредитными картами. Данный документ, как правило, является юридически подтвержденным письменным соглашением и называется договором эквайринга.
Важные требования
В договоре эквайринга указываются следующие моменты:
- права и обязанности участников;
- размеры комиссии банка за обслуживание;
- сроки возмещения средств.
Более того, данный документ подписывается в рамках действующего законодательства и с учетом действующих правил международных платежных систем. В рамках соглашения и выполняется в дальнейшем эквайринг. Виды его мы рассмотрим ниже.
Классификация
Существует несколько видов эквайринга, среди которых можно выделить следующие:
- торговый;
- мобильный;
- виртуальный, или интернет-эквайринг.
Что такое торговый эквайринг?
Данная разновидность подразумевает финансовые отношения между кредитными организациями и торговыми компаниями на основании договора о сотрудничестве. При этом в торговых точках фирмы устанавливается специализированное оборудование (POS-терминалы) банка-эквайера, позволяющее считывать информацию и снимать денежные средства со счета на картах клиентов за оказанные услуги или приобретенные товары.
Например, вы пришли в супермаркет, набрали в продуктовую корзину разнообразных товаров и заплатили на кассе картой. Это и есть торговый эквайринг. Что это такое, мы разъяснили выше.
Схема функционирования
Алгоритм работы торгового эквайринга довольно прост. Сначала карточка клиента, совершившего покупку, отправляется в разъем терминала. Данное действие способствует активации карты.
Далее информация о карте поступает в особый процессинговый центр кредитной организации, являющейся банком-эмитентом. После этого происходит автоматическая проверка суммы, находящейся на остатке счета, и при ее соответствии требуемому для оплаты размеру осуществляется перевод денег на счет действующего банка-эквайера. Вот что такое эквайринг в банке.
В подтверждение выполненной платежной операции кассир в двух экземплярах распечатывает слип, напоминающий чек. При этом на одном из них содержатся сведения о самой операции и стоит подпись держателя карты, а на втором есть только данные о снятии денег. И, конечно, следует отметить, что вся вышеуказанная операция выполняется за вычетом суммы комиссии банка.
Что такое мобильный эквайринг?
Этот вид эквайринга имеет общие черты с торговым, так как считывание информации и снятие денег со счета клиента выполняется с помощью устройства, называемого mPOS-терминалом, а также благодаря установленному специальному приложению. Это своего рода карт-ридер для смартфонов и мобильных телефонов. Он устанавливается непосредственно на гаджет и способен поддерживать современные международные платежные системы. Вот это стоит знать, отвечая на вопрос «Эквайринг - что это?».
Как это работает?
При работе с мобильным эквайрингом сама процедура оплаты выглядит следующим образом: при желании приобрести какую-либо услугу или товар, вы достаете свой смартфон с прикрепленным к нему терминалом, вставляете "пластик" в картоприемник, карта активируется, вводится необходимая для оплаты сумма, проверяется остаток на вашем счету и происходит платеж.
Сложно ли подключать мобильный эквайринг?
Делать это просто. Главное - найти банк или организацию, которая предоставляет соответствующие услуги. К примеру, к подобным учреждениям относится Райффайзенбанк. Для активации услуги вам понадобится лишь прийти в банк, заполнить анкету, заявку на выполнение регистрации ТСП, а затем получить готовый карт-ридер.
После этого вам необходимо найти, например, на «Плей Маркете» и установить на свой смартфон соответствующее приложение. И только после активации приложения и установки считывающего устройства можно будет совершать покупки.
Кстати, что такое эквайринг для мобильных телефонов, вы всегда можете узнать у представителя того банка, в который обратились.
Интернет-эквайринг
Данный вид эквайринга также предполагает оплату товаров и услуг картой. Однако в этом случае не происходит личного контакта между продавцом или кассиром и покупателем. Наоборот, все оплаты выполняются в удаленном виде - через виртуальную платежную систему и сервисы, работающие на сайтах интернет-магазинов. Как это происходит?
К примеру, вы решили приобрести аксессуар в виртуальном бутике. Для этого выбираете вид понравившегося товара, наводите на него мышкой, он попадает в так называемую корзину, потом вы нажимаете на клавишу «купить», вводите контактные данные с вашей карты и нужная сумма автоматически снимается. Вот так и осуществляется интернет-эквайринг (понятие и виды мы описали выше).
Особенности подключения
Для того чтобы подключить интернет-эквайринг, например, к своему интернет-магазину, необходимо сначала обратиться к одному из провайдеров виртуальных услуг или представителю системы электронных платежей. К примеру, это могут быть Webmoney, "Яндекс.Деньги" и тому подобные.
Для начала работы с провайдером необходимо пройти простую процедуру регистрации, заполнив особую форму на официальном ресурсе платежного оператора. Затем его заявка перенаправляется в банк, владелец магазина заключает договор эквайринга и получает право принимать оплату картами.
В подтверждении заключенному соглашению между банком и владельцем интернет-магазина на сайте последнего появится значок с названием платежной системы. Именно так и работает интернет-эквайринг. Прием платежных карт в данном случае осуществляется в рамках договоренности между банком и платежной системой.
Что такое эквайринг банковских карт: проводки
При использовании такой услуги, как эквайринг, у многих руководителей предприятий и частных лиц возникает масса вопросов, связанных с ведением бухгалтерского учета. Например, если клиент заплатил 2500 рублей, из которых на счет торговой компании (за вычетом комиссионного вознаграждения банка) поступило 1800 рублей. Как записать такую финансовую операцию?
В данном случае записывать необходимо всю сумму, т. е. 2500 рублей, а размер комиссии - 700 рублей - необходимо перенести в графу «расходы» либо по обычным видам деятельности, либо в составе других расходов. Получить полную информацию по выполненным операциям можно из заказанной банковской выписки.
В чем преимущества услуг эквайринга?
Эквайринг обладает рядом достоинств.
- Во-первых, он позволяет увеличить число розничных продаж примерно на 25-40%.
- Во-вторых, используя для оплаты платежные терминалы, торговое предприятие страхует себя от получения фальшивых купюр.
- В-третьих, партнерские отношения с банком позволяют участвовать в разнообразных бонусных и акционных программах, получать льготы и привлекательные предложения.
- В-четвертых, все финансовые операции проверяются банком, следовательно, они выполняются в рамках повышенной техники безопасности.
- В-пятых, предприятию нет необходимости тратить средства на покупку специализированного банковского оборудования. Все необходимое предоставляет финансовая организация.
- В-шестых, представители банка берут на себя обязанность по обучению персонала предприятия, связанного с работой на терминалах.
- В-седьмых, плановое обслуживание оборудования и его технический осмотр также выполняются представителями кредитной организации.
Какое оборудование используется?
При работе с эквайтингом чаще всего используются электронные ручные терминалы. В большинстве случаев такие устройства востребованы на торговых предприятиях и устанавливаются преимущественно в прикассовой зоне. Для мобильных средств действуют особые карт-ридеры - небольшое оборудование с крепежом для смартфона.
В торговых точках также можно встретить импринтеры. Они представляют собой устройства механического типа, используемые для распечатывания слипов (своеобразных чеков) по итогам выполнения платежной операции.
Какова сумма комиссионного сбора банка?
Так как количество банков, оказывающих услуги эквайринга, стремительно растет, размер процентного комиссионного сбора находится практически на одном уровне. Чаще всего это 1,5-4% от общей суммы платежа.
Резюме: эквайринг - уникальный способ привлечь новых клиентов, которые предпочитают платить по безналичному расчету. Это удобный способ оплаты через интернет и мобильный телефон. Теперь вы с гордостью можете сами рассказать, что такое эквайринг, и зачем он нужен.
В статье рассмотрим, что такое эквайринг и как он работает. Разберем тарифы банков для ИП и ООО и виды терминалов. Мы подготовили для вас порядок подключения эквайринга онлайн и собрали отзывы о банках.
Понятие эквайринга простыми словами
Простыми словами определение эквайринга выглядит так:
Эквайринг — это получение предприятием безналичной оплаты от физических лиц (при помощи пластиковых карт).
Само слово произошло от английского acquire, что значит «получать». Давайте разберемся: кто, от кого, что и как получает? Итак, в эквайринге задействованы следующие лица:
- Продавец — любая организация в сфере торговли или услуг, которая заключает договор с банком на подключение эквайринга. Получая от банка терминалы для приема оплаты, продавец уплачивает банку комиссию.
- Банк-эквайер — устанавливает продавцу платежный терминал и получает комиссию за обслуживание. Техническая сторона процесса находится под его ответственностью.
- Банк-эмитент — организация, обслуживающая счет покупателя. Это банк, который выпустил и обслуживает пластиковую карту покупателя.
- Покупатель — держатель карты банка-эмитента и клиент продавца, оплачивающий услуги безналичным платежом.
Сегодня принимать к оплате банковские карты может любой магазин или предприятие в сфере услуг, даже если продавец не имеет стационарной точки и даже если он работает исключительно в интернете. Все это возможно благодаря трем видам эквайринга: торговому, мобильному и интернет-эквайрингу.
Торговый эквайринг
При торговом эквайринге продавец использует POS-терминал для получения оплаты с банковской карты клиента. Это направление эквайринга самое популярное, им могут пользоваться не только магазины, но и рестораны, салоны красоты и многие другие торговые точки.
Главное отличие торгового эквайринга от остальных видов — наличие POS-терминала. Того самого устройства, которое взаимодействует с карточкой клиента и отправляет нужную сумму на счет продавца.
Интернет-эквайринг
Покупки в интернет-магазинах не требуют от продавца установки дополнительного оборудования. Все, что нужно — это доступ в интернет и специальный интерфейс.
Интернет-эквайринг позволяет экономить на покупке или аренде терминала, предусматривает самую большую комиссию, по сравнению с другими видами эквайринга. Объясняется это повышенными требованиями к интернет-безопасности. Посредники, предлагающие дешевый интернет-эквайринг, не могут защитить от мошенников и хакеров.
Мобильный эквайринг
Оплата товаров в мобильном эквайринге принимается смартфоном. То есть продавец не обязан покупать стационарный терминал. Он может оснастить сотрудников мини-терминалами, которые подключаются к телефонам. Это очень удобный способ получения оплаты, и стоят такие терминалы дешевле, чем для торгового эквайринга.
Схема работы эквайринга
В качестве примера разберем, как работает торговый эквайринг. Покупатель хочет расплатиться картой в точке, в которой установлен POS-терминал. Что при этом происходит?
- Кассир вводит в терминал сведения о сумме, которую необходимо списать.
- Карта взаимодействует с терминалом (через магнитную ленту, чип или по системе бесконтактной оплаты).
- Терминал считывает и отправляет в банк на проверку сведения о владельце карты.
- Средства со счета покупателя списываются и поступают банку-эквайеру.
- Банк взимает установленную комиссию за операцию, а оставшуюся сумму перечисляет на счет владельца терминала.
- Терминал печатает два чека — для продавца и покупателя.
Как выбрать банк-эквайер
Эквайринг можно подключить практически в любом банке. Немногие предприниматели знают, что эквайером не обязательно должен быть . Как крупные, так и небольшие региональные банки в большинстве случаев соглашаются установить продавцу терминал и отправлять все поступления на расчетный счет в другом банке.
Если есть выбор, значит, подходить к нему нужно осознанно. Итак, вот основные показатели, на которые стоит обратить внимание при выборе банка-эквайера:
- Оборудование — его характеристики и стоимость. Одним компаниям необходимы мобильные терминалы, другим больше подойдут кассовые системы с эквайрингом. Прежде чем останавливать свой выбор на том или ином банке, нужно убедиться, что его предложение отвечает потребностям вашего бизнеса. Важен и тип связи терминала с банком. Например, терминалу может требоваться GPRS, который часто дает сбои внутри крупных торговых центров или на цокольных этажах.
- Поддерживаемые платежные системы — чем больше, тем лучше.
- Содержание договора с банком — права и обязанности сторон соглашения не должны вызывать вопросов.
- Финансовые условия — стоит учитывать не только размер комиссии, но и стоимость аренды оборудования, его обслуживания и другие расходы.
- Сервис — обучение персонала, предоставление расходных материалов, работа техподдержки.
Комиссии банков для ИП и ООО
Мы подготовили таблицу с тарифами популярных банков по торговому эквайрингу:
| от 1,5 до 2,69% | |
| от 1,3 до 2,3% | |
| от 1,5 до 1,9% + стоимость аренды оборудования | |
| от 1,5 до 2% | |
| до 2,5% | |
| от 1,7% | |
| от 1,8 до 2,5% | |
| ВТБ | от 1,8 до 3,5% |
| от 1,19 до 1,89% | |
| Райффайзенбанк | 2,29% |
| Совкомбанк | от 1,9 до 2,6% |
Как подключить эквайринг
Когда банк выбран, можно подавать заявку. Проще всего это сделать на официальном сайте банка. Если там нет специальной формы для заявки на эквайринг, то наверняка есть заказ обратного звонка. Далее:
- Сотрудник банка связывается с заявителем для уточнения деталей.
- Продавец собирает документы и предоставляет их в банк.
- Заключается договор эквайринга.
- При необходимости продавец покупает оборудование.
- Сотрудники банка устанавливают оборудование, подключают его, настраивают и обучают персонал работе с ним.
Необходимые документы
Прежде чем подключить услугу, банк-эквайер запросит у продавца некоторые документы. Среди них могут быть:
- Паспорт ИП или директора ООО.
- Учредительные документы, свидетельства о государственной и налоговой регистрации.
- Если терминал будет установлен в торговой точке — договор аренды помещения.
Некоторые банки для определения размера комиссии могут запросить данные о доходе компании. А также не стоит пугаться визита сотрудников службы безопасности банка. Они могут прийти на торговую точку с небольшой проверкой — действительно ли организация существует по указанному адресу и занимается заявленным видом деятельности.
Преимущества и недостатки эквайринга
Все больше предпринимателей подключают эквайринг. Преимущества безналичных платежей очевидны, давайте их перечислим:
- Увеличение количества продаж (многие покупатели не носят с собой наличные).
- Увеличение среднего чека (доказано, что по безналу совершается больше незапланированных покупок, ведь если количество купюр в кошельке может быть строго ограничено, то карты — а тем более кредитки — дают наибольшую свободу).
- Снижение риска обсчета или получения фальшивой купюры (кассир не может ошибиться со сдачей, если оплата проходит по безналу).
- Отсутствие проблем с разменом и инкассацией.
- Упрощение кассовой дисциплины (например, фитнес-клуб может и вовсе не иметь кассы, а все платежи принимать по безналу).
- Быстрое поступление средств на расчетный счет.
Конечно, у эквайринга есть и слабые стороны. К минусам можно отнести:
- Техническая сложность. Для работы с наличными от кассира требуется меньше навыков.
- Возможные сбои. Терминал может выйти из строя, связь с банком — пропасть и так далее.
- Несовершенная система безопасности.
- Дополнительные комиссии банков за предоставление услуги.
Многие предприниматели, принимающие оплату за товары и услуги банковскими картами, задаются вопросом: нужна ли онлайн-касса при эквайринге. В этой статье мы ответим на данный вопрос, расскажем про особенности торгового, мобильного и интернет-эквайринга, поделимся советами по выбору банка и дадим инструкцию подключения эквайринга к онлайн-кассе.
Что такое эквайринг?
Термин «эквайринг» довольно прочно вошел в повседневную жизнь потребителей. И если мы не используем его в повседневной речи, то значение слова знакомо каждому. Дословно «эквайринг» (Acquiring, англ.) переводится как приобретающий, покупающий.
Эквайрингом называется весь процесс от приема оплаты по пластиковой карте покупателя до зачисления денежных средств на счет продавца. В середине данной цепочки как раз находится сам банк-эквайер, осуществляющий функцию посредника.
Профессиональная автоматизация товароучета в рознице. Наведите порядок в вашем магазине
Возьмите под контроль продажи и отслеживайте показатели по кассирам, точкам и организациям в реальном времени из любого удобного места, где есть интернет. Формируйте потребности точек и закуп товаров в 3 клика, печатайте этикетки и ценники со штрих кодом упрощая жизнь себе и своим сотрудникам. Формируйте базу клиентов с помощью готовой системы лояльности, используйте гибкую систему скидок для привлечения клиентов в не пиковые часы. Работайте как большой магазин, но без затрат на специалистов и серверное оборудование уже сегодня, начиная зарабатывать больше уже завтра.
В условиях стремительно развивающего рынка цифровых технологий оплата может быть совершена с помощью бесконтактной технологии, например, когда на терминал наводится смартфон покупателя. Эта операция так же будет считаться частью процесса эквайринга.
Принцип работы онлайн-кассы с эквайрингом
Алгоритм работы онлайн-кассы с эквайрингом на первый взгляд довольно прост, однако, если взглянуть на него изнутри, мы увидим множество операций, совершаемых системой между процессами считывания карты покупателя и печати кассового чека:
- Для начала терминал должен считать пластиковую карту покупателя. Для этой цели кассир проводит магнитной полосой карты через считывающее устройство или же покупатель прикладывает пластиковую карту к терминалу;
- Далее данные карты передаются банку-эквайеру, проще говоря, банку, с которым у магазина заключен договор на прием оплаты по пластиковым картам. Банк-эквайер в свою очередь производит процесс идентификации банка-эмитента (банка, оформившего выпуск данной карты);
- После связи банка-эквайера с банком-эмитентом, банк-эмитент идентифицирует в своей базе данные владельца пластиковой карты (на этом этапе между контактом пластиковой карты и терминала прошло всего несколько секунд, и терминал как правило просит владельца карты ввести пин-код) и проверяет остаток средств доступный к списанию;
- Следующим этапом будет подтверждение банком-эмитентом наличия необходимой суммы на платежной карте и передача информации банку-эквайеру;
- Банк-эквайер передает данные на платежный терминал и на онлайн-кассу, после чего происходит печать кассовых чеков.
Списание средств с карты так же подвержено определенной схеме:
- Сумма, необходимая к списанию сначала отправляется банком-эмитентом банку-эквайеру;
- Эквайер в свою очередь забирает причитающуюся комиссию (или же начисляет её дополнительно к сумме списания, что позволит в будущем выставить счет магазину) и перечисляет средства на расчетный счет торговой точки.
Нужна ли онлайн-касса при эквайринге?
На первый взгляд связь между онлайн-кассами и эквайрингом довольно прозрачная. Ведь платежи, проходящие через терминал, в обязательном порядке фиксируются в записывающем устройстве онлайн-кассы.
Комплексная автоматизация торговли при минимуме затрат
Берем обычный компьютер, подключаем любой фискальный регистратор и устанавливаем приложение Бизнес Ру Касса. В итоге получаем экономичный аналог POS-терминала как в большом магазине со всеми его функциями. Заводим товары с ценами в облачный сервис Бизнес.Ру и начинаем работать. На все про все - максимум 1 час и 15-20 тыс. руб. за фискальный регистратор.
Рассмотрим цели и задачи этих двух устройств.
Эквайринг:
- Работает для обеспечения возможности проведения платежей по пластиковым картам;
- Работает по схеме: заказчик (магазин) → банк-эквайер → банк-эмитент → расчетный счет магазина.
Онлайн-касса:
- Формирует бумажные и электронные кассовые чеки для покупателей;
- Обеспечивает информирование ФНС о всех операциях, проведенных через кассу;
- Работает по схеме: заказчик (магазин) →онлайн-касса → оператор фискальных данных → ФНС.
Получается связь не так уж и очевидна.
Важно! Эквайринг без наличия онлайн-кассы сможет работать без каких-либо сложностей, точно так же, как и отсутствие эквайринга не внесет каких-либо существенных правок в работу онлайн-кассы.
Несмотря на то, что прямой зависимости друг от друга в функционировании устройств нет, работают они в тандеме. Все продажи, проходящие через процесс эквайринга фиксируются на онлайн-кассе, онлайн-касса в свою очередь формирует необходимые для завершения процесса эквайринга чеки.
Попробуйте онлайн-кассу Бизнес.Ру с возможностью работать как с автономными банковскими терминалами, так и с подключением терминала к программе. Создавайте в системе дисконтные и бонусные карты и удаленно контролируйте работу магазина.
Как выглядит электронный чек, сформированный на онлайн-кассе?
Электронный чек должен содержать те же реквизиты, что и бумажный. К обязательным реквизитам в чеке относятся:
- Применяемая организацией система налогообложения;
- Признак расчета: продажа/возврат;
- Порядковый номер фискальных данных;
- Фискальный признак данных;
- Список приобретенных товаров со стоимостью, ценой и примененными скидками;
- НДС для каждой позиции;
- Заводской номер фискального накопителя;
- Номер фискального документа;
- Код фискальной передачи данных;
- Сумма НДС и ставка налога;
- Название ОФД;
- Адрес сайта ОФД;
- QR-код, служащий дополнительной проверкой подлинности чека и пр.
Торговый эквайринг
Торговым эквайрингом называется процесс оплаты товаров по безналичному расчету на стационарных торговых точках.
Так как, зачастую, поток покупателей бывает довольно интенсивным, при выборе устройства для обеспечения торгового эквайринга бизнесмену стоит сделать упор на производительность терминала – чем выше она будет, тем большее количество покупателей сможет обслужить кассир за день.
Мобильный эквайринг
Мобильный эквайринг используется в работе службы доставки, для оказания услуг населению на дому или же для малого бизнеса. Все эти сферы не предполагают большого потока посетителей, в связи с чем предприниматель может позволить себе приобрести более бюджетную модель устройства.
Наиболее распространенной моделью является mPOS-терминал - самая компактная версия во всем семействе POS-терминалов.
Он крепится к устройству владельца, обычно в этой роли выступает смартфон, и с помощью несложной программы выполняет функции платежного терминала.
Скачайте бесплатную мобильную онлайн-кассу от Бизнес.Ру и с помощью приложения и фискального регистратора превратите свой планшет или телефон в полноценную онлайн-кассу, соответствующую всем требованиям 54-ФЗ. Пользуйтесь облачной товароучетной системой Бизнес.Ру и совершайте любые кассовые операции.
Наиболее значимыми плюсами мобильного эквайринга является возможность его использования при курьерской доставке, торговле, осуществляемой разъездным способом, и т.д. То есть везде, где ценится компактность, mPOS-терминал будет кстати.
Однако у устройства есть свои минусы:
- скорость обработки данных на порядок ниже, чем у обычного терминала;
- не может печатать чеки для покупателей (однако может отправлять электронные версии);
- может работать только при наличии беспроводного соединения;
- тарифы на осуществление мобильного эквайринга часто выше среднего.
Интернет-эквайринг
Для предпринимателей, ведущих свою деятельность через сеть интернет, вопрос оплаты по безналичному расчету является одним из самых главных, ведь именно так расплачивается большинство покупателей.
Исключением может быть оплата товара в момент получения, но в этом случае сайт не является интернет-магазином, а служит витриной.
Оплата пластиковой картой в интернет-магазине осуществляется без применения терминала, на сайт достаточно установить форму интернет-эквайринга. Например, .
Для покупателя все выглядит довольно просто: в момент покупки на экране появляется форма, в которую необходимо ввести данные платежной карты и её владельца, затем может прийти sms-сообщение с кодом подтверждения (данная функция зависит от банка-эмитента) и после его ввода операция успешно завершается.
Для того, чтобы подключить к сайту интернет-эквайринг предпринимателю необходимо заключить договор с самим банком.
Видов интеграции интернет-магазина с эквайрингом существует три:
1.Легкая интеграция
- код формы для приёма оплаты формируется самим банком, он размещается на сайте;
- страница оплаты отправляется покупателю ссылкой на электронную почту или номер телефона (электронный счёт).
2.Модульная интеграция
В случае модульной интеграции предприниматель может подключить эквайринг, самостоятельно используя модуль/плагин для CMS (Content Management System). Например, в случае с интернет-эквайрингом Сбербанка есть возможность интеграции с Jооmla, МоdX, ОреnCart и 1С.
3.Полная интеграция
Предприниматель самостоятельно разрабатывает интеграцию по документации интернет-эквайринга. В этом случае, форму проведения оплаты можно создавать, учитывая особенности бизнес-процессов интернет-магазина, например, привязать платежи к биллингу.
Данный вид интеграции будет самым дорогостоящим, ведь для него потребуется помощь разработчика.
Как выбрать банк для эквайринга?
На сегодняшний день услуги эквайринга для онлайн-кассы может предложить практически любой банк. И хотя предложений более чем достаточно, тарифные ставки в большинстве своем довольно близки.
Разнообразием функций банки так же не могут порадовать потребителя. Предпринимателям остается делать ставку на специальные условия, предлагаемые тем или иным банком. К данным условиям могут относиться:
- Снижение процента взимаемого банком с процедуры эквайринга в зависимости от оборота магазина. Данное предложение может быть интересно магазинам с высокой проходимостью;
- Снижение тарифов банков-эквайеров по отношению к выпущенным им же картам;
- Снижение тарифов на эквайринг, в случае если предприниматель сам покупает и устанавливает оборудование, или же берет его в аренду у банка-эквайера.
Как выбрать терминал для эквайринга?
На рынке встречается несколько разновидностей терминалов для эквайринга. Разберем, чем они отличаются друг от друга (кроме цены), для каких сфер бизнеса больше подходят.
Автономные и стационарные POS-терминалы
Такие терминалы могут отправить данные о платеже на онлайн-кассу, через беспроводной сервис. Современный POS-терминал должен иметь прорезь для вставки карты оплаты и работы по системе бесконтактного приема оплаты.
Автономные POS-терминалы отличаются от тех, что работают от источника питания, встроенным аккумулятором, небольшим весом и размером.
Важно! Не все POS-терминалы имеют возможность приема безналичной оплаты. Перед покупкой необходимо уточнить, обладает ли устройство такой функцией. Если нет, то придется к POS-терминалу докупать ридер карт и подключать через USB.
Примеры таких терминалов для эквайринга:
- VeriFone Vx510 (терминал может запускать различные кассовые приложения, позволяющие не только вносить деньги на счет предпринимателя, но и, например, на счет мобильного телефона), стоимостью от 15 000 рублей;
- Ingenico iCT220 (отличается более высокой скоростью выпуска чеков, что важно при высоком потоке клиентов в час пик), цена от 19 000 рублей.
Модульные устройства: вычислительный модуль плюс ридер карт
Терминал эквайринга, который выглядит как ридер карт (устройство для считывания карт), не может работать сам по себе. Его надо обязательно подключать к вычислительному модулю. Например, к компьютеру с фискальным регистратором или же к онлайн-кассе со смартфоном.
Повысьте эффективность работы магазина за 1 месяц
Сервис позволит повысить эффективность работы магазина за счет сокращения потерь товарных остатков, значительно ускорить процесс переоценок, печати ценников/этикеток, строго дисциплинировать работу кассира и ограничить его возможности при работе с скидками/продажами по свободной цене.
Примеры популярных ридеров:
- Ярус Р 2100 популярен из-за низкой цены в 13 000 рублей, но не имеет возможности бесконтактной оплаты;
- VeriFone Vx 805 (средняя скорость печати чеков) имеет функцию приема карт с бесконтактной оплатой, стоимость устройства – от 15 500 рублей;
- Ingenico iPP 320 (средняя цена, большой дисплей, высокая скорость печати чеков) также обладает возможностью приема карт с бесконтактной оплатой. Цена начинается от 17 000 рублей.
Особенности устройства – миниатюрный ридер карт с пинпадом присоединяется к мобильному устройству. Например, к планшету с кассовой программой.
Такие эквайринг терминалы появились меньше 10 лет назад, и многие покупатели их еще не видели.
Преимущества MPOS-терминала:
- он очень компактный, меньше банковской карты;
- быстро делает расчет и отправляет данные на кассу;
- быстро подключается к модулю.
MPOS терминал, как и прочие терминалы для эквайринга, работают с соблюдением требований безопасности данных платежа.
Например, MPOS-устройства активно продвигает «Яндекс.Касса» вместе с подключением услуги по эквайрингу. Предложение следующее:
Комиссия «Яндекс.Кассы» дороже, чем предлагают банки. Однако цена ридера невысокая. Удобно для курьера или фудтраков.
Как подключить эквайринг к онлайн-кассе?
Для того, чтобы подключить онлайн-кассу к эквайрингу бизнесмену необходимо заключить договор с банком эквайером. Для этого нужно собрать следующий пакет документов:
- Свидетельство о том, что организация зарегистрирована в налоговой;
- Выписки, взятые из единого государственного реестра юридических лиц;
- Если предприниматель представляет интересны организации, необходимо будет собрать пакет учредительных документов;
- Документы из банка о подтверждении наличия у организации расчетного счета;
- Подтверждение права пользования предприятием торговли (аренда помещения, право собственности);
- Лицензии если сфера деятельности фирмы подразумевает их наличие.
После тщательного анализа полученной информации службой безопасности банка, и в случае положительного решения, между владельцем магазина/организацией заключается договор эквайринга.
Следующий шаг - магазин в соответствии с требованиями эквайера оснащается необходимыми устройствами, на которые устанавливается требуемое ПО. А на сайт интернет-магазина устанавливается форма оплаты.
После обеспечения технической стороны вопроса проводится обучение персонала магазина.
Подводя итог можно сказать, что эквайринг – это необходимый инструмент для каждого предпринимателя, поскольку всё большее количество покупателей предпочитает безналичную форму оплаты.
Важно! Отсутствие эквайринга в организации не позволит принимать безналичные платежи, а также может повлечь за собой отток покупателей по той же причине.
Помимо возможности принимать безналичные платежи у покупателей, установка терминала так же может вызвать доверие к магазину – если магазин имеет терминал эквайринга, значит у него есть договор с банком, служба безопасности которого проверила организацию.
Понятие «интернет-эквайринг» является достаточно новым, и для многих значение этого термина до сих пор остается неизвестным. Между тем, пользуются результатами его применения почти все – по крайней мере, каждый, кто покупает товары в интернет-магазинах и производит оплату банковской картой. Существуют и другие варианты получения денег: наличными курьеру, наложенным платежом, переводом через банк или электронный кошелек, но, как показывает практика, интернет-эквайринг является одним из самых удобных, и, что немаловажно – безопасных способов.
Эквайринг - функции и особенности
Согласно определению, эквайринг – это процедура приема платежа путем использования банковской карты. Он может осуществляться за товар или услугу, а занимается его проведением обычно банк-эквайер. Он предоставляет свои услуги в приеме денежных средств путем установки платежных терминалов и их обслуживания, на предмет чего заключается договор или соглашение. Еще несколько лет назад эквайринг был чем-то экзотичным, сегодня же его использование распространено повсеместно, как на стационарных, так и на мобильных торговых точках или в пунктах оказания услуг. Количество предприятий торговли, где он применяется, исчисляется миллионами и увеличивается с каждым днем и часом.
Первоначально осуществление эквайринга было крайне примитивным, в ход шли бумажные копии пластиковых карт, снятые при помощи специальных устройств, а наличие денег на счету можно было подтвердить, только позвонив в банк. Постепенно технологи развивались и совершенствовались, и в обиходе предприятий появились платежные терминалы, используя которые, можно было максимально ускорить проведение платежа и сделать процедуру безопасной, как для клиента, так и для поставщика услуги или товара.
Эквайринг входит в число услуг, предоставляемых банковскими учреждениями, а эквайером, соответственно, является кредитная организация, которая производит расчеты при приобретении товаров или услуг, а также выдачу наличных посредством использования банковских карт. При этом стороны, использующие услуги эквайера, могут не являться его клиентами. Работают данные организации на основе специально разработанных для этого правил.
Преимущества и недостатки использования эквайринга
Преимущества, полученные в результате применения эквайринга, благотворно сказываются на финансовом состоянии предприятия, и стимулируют его рост и развитие:
Расширение клиентской базы. Сегодня безналичный расчет становится все более популярным и распространенным, и отказ от его применения – своего рода бизнес-самоубийство. При одинаковых исходных данных сегодня клиент предпочтет именно ту торговую точку или поставщика услуги, где можно расплатиться картой – это аксиома, многократно подтвержденная практикой.
Снижение рисков. Здесь факторов несколько: исключение приема фальшивых денежных купюр – при безналичных расчетах они исключены из оборота, невозможность ошибок в сумме поступления и сдачи, как в ту, так и в другую сторону, и многое другое.
Сокращение расходов. Оно происходит по нескольким направлениям: экономятся средства, которые предприятие тратит на инкассацию полученных в результате коммерческой деятельности средств, снижение издержек при проведении платежных операций, экономия на заработной плате персонала.
Удобство. Несмотря на то, что это преимущество упомянуто последним, в иерархии преимуществ оно занимает первое место – клиентам не нравится носиться с наличными, собирать мелочь по карманам, сталкиваться с нехваткой разменной монеты для сдачи. Просто взял и заплатил – быстро, безопасно, без лишних действий.
Говоря о плюсах эквайринга, необходимо поговорить и о минусах, к примеру:
банковской комиссии;
расходах на обслуживание и содержание оборудования;
временном разрыве между проведением платежа и поступлением денег на карту продавца – обычно он составляет не более 2-х дней.
Кроме того, интернет-эквайринг некоторым кажется ненадежным в основном из-за того, что сведения о компании могут вызывать сомнения у недоверчивых покупателей.
Что такое интернет-эквайринг
Существует несколько видов эквайринга: торговый, АТМ, с использованием банкоматов, и, наконец, интернет-эквайринг – стремительно набирающий обороты сегодня вид услуг. В его осуществлении используются как банковские карты, так и виртуальные, а процесс оплаты производится через интернет. Для того чтобы обеспечить его применение, на сайт устанавливается специально разработанный для этого интерфейс.
Таким образом, интернет-эквайринг – это банковская услуга, заключающаяся в приеме платежей и переводе средств продавцу посредством использования платежных карт, реальных или виртуальных.
Как работает интернет-эквайринг
Составляющими работы интернет-эквайринга являются следующие компоненты:
Банк-эквайер. Он предоставляет услуги по проведению расчетов через сеть.
Процессинговый центр, оснащенный web-интерфейсом, отвечающий за техническую сторону вопроса. Используя его функции, клиент производит оплату товар или услуги, а продавец – получает свои деньги.
Сервис-провайдер. Он обеспечивает не только быструю и точную передачу данных, но и конфиденциальность проходящей по его каналам информации.
Протокол аутентификации пользователей.
Комиссия, которую платит клиент, идет на оплату услуг не только банка, но и других, включенных в схему участников, в число которых входят, помимо вышеперечисленных, еще и платежная система, а также банк, работающий с ней. На сегодняшний день львиную долю рынка поделили между собой Виза и МастерКард, но процесс формирования еще не завершен, и вполне возможно появление новых игроков на этом поле.
Несмотря на то, что схема работы интернет-экавайринга выглядит громоздкой, она достаточно проста и проходит в несколько этапов:
Клиент определяется с выбором товара или услуги, представленной на сайте. Включение покупки в корзину автоматически перенаправляет запрос на страницу оплаты заказа, где можно выбрать способ ее осуществления. Страница, на которой вводятся реквизиты, надежно защищена.
Сервис-провайдер производит аутентификацию, включающую в себя проверку подлинности данных и платежеспособности клиента, после чего процедура продолжается.
Процессинговый центр получает информацию от провайдера и, в свою очередь, передает ее в платежную систему – об итоге ее работы продавец и покупатель оповещаются моментально.
Если указанная выше операция прошла успешно, то в дело вступает банк, где ведет расчеты клиент – он осуществляет возмещение средств и оповещает об этом своего клиента.
На практике процесс интернет-эквайринга происходит намного быстрее – вся операция может занять пару минут.
Немного о тарифах
Процент, который банк-эквайер взимает с платежей, проходящих через него, варьируется, и находится, как правило, в диапазоне 2,5-4%. Полученные средства идут на оплату услуг привлеченных для осуществления интернет-эквайринга компаний, о которых уже говорилось выше. Размер платежей зависит от нескольких факторов: объема продаж, схемы взаимодействия и количества участников в ней, местоположения продавца и покупателя и прочих нюансов.
В настоящее время количество физических и юридических лиц, применяющих в своей работе интернет-эквайринг, постоянно растет, и альтернатива его использованию пока не предвидится.
Эквайринг – это комплекс услуг, включающий в себя технологическое, информационное и расчетное обслуживание, осуществляющийся банком по операциям безналичной оплаты товаров и услуг в торговых точках. Осуществление безналичных платежей происходит посредством пластиков карт при помощи специального оборудования, предоставленного финансовым учреждением. Договор об оказании этой услуги может быть заключен только между банком и юридическим лицом! Эквайринг (в переводе с анг. – приобретение) – это совместная деятельность банка и торговой организации, направленная на осуществление безналичных расчетов. Такое сотрудничество выгодно как для банка и торгового предприятия, так и для конечного пользователя – покупателя.
Участники эквайринга:
- Кредитная организация , предоставляющая данную услугу, или банк – эквайзер. Согласно договору эквайринга, банк устанавливает в торговой точке все необходимое оборудование для приема карт совершенно бесплатно. В дальнейшем его обязанностью станет обработка электронных счетов, ежедневно приходящих от торговой организации, возмещение денежных средств с удержанием комиссии за пользование услугой.
- Юридическое лицо . Торговая организация, заключившая договор с банком-эквайзером, используя оборудование финансового учреждения, осуществляет прием оплаты товаров и услуг с помощью пластиковых карт клиентов. За пользование услугой банк списывает комиссионные сборы с расчетного счета организации. Торговым предприятиям выгодно пользоваться услугой эквайринга, так как таким способом она привлекает новых клиентов, которые пользуются преимущественно пластиковыми картами для оплаты товаров и услуг. Также к преимуществам данной услуги является защита от фальшивых банкнот, нередко встречающихся в обороте и экономия на инкассации.
- Держатели карт банка-эквайзера. Кроме простоты и удобства оплаты товаров от данной услуги эти участники товарно-денежных отношений не получают ничего.
Разновидности эквайринга
На сегодняшний день существует три основных вида эквайринга:
Торговый эквайринг
Из названия понятно, что данная услуга осуществляется на предприятиях, деятельность которых напрямую связано с продажей товаров и услуг. По сути, торговый эквайринг – это организация приема электронных платежей.
Она может осуществляться следующими способами:
- Приобретение POS-системы. В системе должно быть установлено специальное программное обеспечение. Также необходимо наличие встроенного считывателя пластиковых карт.
- Установка малогабаритного терминала с использованием независимой кассы.
При этом услуга эквайринга должна распространяться на следующие платежные системы:
- Visa International;
- MasterCard;
- UnionPay.
Права и обязанности участников эквайринга
Предприятие, заключившее с банком эквайринговый договор, обязано обеспечить размещение устройств приема банковских карт, принимать оплату товаров и услуг с помощью карт и осуществлять своевременную выплату комиссионных вознаграждений за обслуживание банку в соответствии с условиями заключенного договора.
Банк же, в свою очередь, обязан: установить необходимое оборудование в торговом помещении, провести обучающие курсы для кассиров, при проведении каждой операции проверять наличие на карточном счете необходимой суммы, своевременное возмещать денежных средств в полном объеме согласно предоставленным документам и предоставлять расходные материалы.
– это обеспечение возможности оплаты товаров и услуг с помощью банковских карт на интернет-сайтах. Благодаря наличию данной услуги посетители интернет-магазинов могут оплатить выбранные товары в режиме онлайн, всего лишь дав поручение банку, в котором обслуживается.
В 2010, согласно проведенным исследованиям, через всемирную сеть было приобретено товаров на сумму более 600 млрд. руб, более половины которых были оплачены банковскими картами.
Для интернет-магазинов услуга эквайринга является очень выгодной, так как:
- Покупки осуществляются круглосуточно, и процент спонтанных покупок резко увеличивается, за счет того, что все товары оплачиваются в считанные минуты. За то время, которое покупатель может потратить на оплату наличными, он может передумать и отменить заказ.
- Все товары оплачиваются сразу, что является гарантией того, что товар вряд ли будет возвращен.
- Большое количество людей пользуется виртуальными картами, позволяющими минимизировать риск мошенничества в сети.
- В некоторой степени оплата товаров пластиковой картой снижает риск оборота поддельных купюр.
Подключение к интернет-эквайрингу может происходить по двум схемам: «продавец – банк-эквайер» и «продавец-процессинговая компания – банк-эквайзер». Для подключения услуги необходимо подать заявку в соответствующий банк и заполнить анкету. Сотрудники банка-эквайера разработают для вас программу условий предоставления услуги, после чего следует заключение договора и тестирование подключения интернет-магазина.
Мобильный эквайринг
Данная услуга только начинает распространяться в нашей стране и является очень перспективным направлением в развитии рынка сотовой связи. Суть мобильного эквайринга заключается в превращении смартфона или планшетного компьютера в платежное средство. Этот способ хорошо подходит для оплаты товаров и услуг из интернет-магазинов по факту их получения. Для осуществления безналичных платежей необходимо наличие цифрового устройства с установленной специальной программой и поддержкой 2G/3G сети, картридера и банковской карты.
Преимущества мобильного эквайринга:
- Нет необходимости в установке дорогостоящего оборудования.
- Низкие тарифы на обслуживание услуги.
- Возможность использования распространена повсеместно.
- Услугой может пользоваться даже небольшое торговое предприятие.
К основным недостаткам мобильного эквайринга можно отнести низкий уровень безопасности проводимых операций, необходимость постоянной проверки смартфона на вирусы, риск утечки информации о данных банковских карт.
Виды мобильных терминалов
Российские банки-эквайеры предлагают своим клиентам следующие виды терминалов:
- Цифровые терминалы с возможностью подключения через USB-порт или Bluetooth. Для передачи данных банковских карт используется беспроводной защищенный радиоканал, а разъем карты находится в ридере.
- Устройства, считывающие магнитную полосу. Подключение к смартфону осуществляется через аудиоразъем. Подтверждение данных производится с помощью сигнала, подающегося с картридера в смартфон.
Каждое финансовое учреждение, предлагающее услугу мобильного эквайринга, имеет собственный сервис безналичных расчетов. Каждый из них имеет собственный ряд преимуществ и недостатков. Систему необходимо выбирать исходя из индивидуальных потребностей.
Чаще всего услугой мобильного эквайринга пользуются интернет-магазины, службы такси и эвакуаторов, выездные страховые агенты, уличные ларьки и торговые палатки.
Лучшие поставщики услуги эквайринга
На данный момент существует более 600 кредитных организаций, предлагающих эквайринг юридическим лицам. Выбор должен исходить из индивидуальных потребностей каждой организации, желающей стать участником эквайринга.
Помимо размера комиссионного награждения за использование услуги, необходимо также учитывать следующие критерии:
- Количество и качество оборудования, предоставляемого банком, наличие собственного процессингового центра, отсутствие посреднических организаций. От всего этого зависит стоимость услуги.
- Вид связи, используемый для соединения платежного терминала и банка. Здесь главное скорость передачи данных.
- Возможность обслуживания сразу нескольких видов платежных систем. Это необходимо для обхвата всех составляющих целевой аудитории.
- Уровень сервиса. В данный пункт должны входить: проведение тренингов и обучения персонала торговой организации, использование программ лояльности, возможность покупателей получать оповещения о расходовании денежных средств и техническое обслуживание оборудования.
Сбербанк
Этот банк предлагает самую низкую стоимость обслуживания торгового эквайринга. Комиссия обычно не превышает 0,5%. Это обусловлено наличием собственного процессингового центра и применением новейших технологий связи. Процесс оплаты товара банковской картой занимает не больше минуты. Для подключения услуги предприятию необходимо наличие линии телефонной связи. Все услуги по установке и ремонту оборудования и обучению персонала банк предоставляет совершенно бесплатно.
Сбербанк отдает предпочтение следующим платежным системам:
- Visa;
- MasterCard;
- AmericanExpress.
Стоимость интернет-эквайринга тоже находится ниже средней отметки и колеблется в пределах 1,5-2,5%.
Альфа-Банк
Более 40% доходов от эквайринга «Альфа-банк» получает от интернет-предпринимателей. Банк практикует индивидуальный подход к потенциальным клиентам, и разрабатывает условия предоставления эквайринга, исходя из характеристик потенциального клиента. Жестких тарифных планок нет.
Для обеспечения безопасности операций безналичных расчетов «Альфа-Банк» разработал эффективную систему охраны данных, включающую онлайн-мониторинг платежей и возможность клиентам в любой момент отслеживать безопасность выполняемых операций.
Тарифы же на мобильныйэквайринг утверждены и составляют 2,75% с каждой операции. Устройство для чтения карт обойдется клиентам «Альфа-Банка» в 1400 рублей.
МТС-банк
Он также не устанавливает фиксированных ставок. Банк отличается тем, что он гарантирует быстрый возврат денежных средств на счет клиента. К бесплатным услугам относятся: установка оборудования, тренинги персонала и предоставление рекламных листовок. В стандартный список платежных систем «МТС-Банк» добавил «Золотую корону». Банк не занимается интернет-эквайрингом.
Банк Авангард
В программе действуют следующие тарифы:
- Стандартный. Комиссия составляет 1,7-1,9. Интернет –эквайринг – 2-3%. Банк возвращает деньги на счет клиента в течение 3 рабочих дней.
- Срочный. 1,8-2% и 2,15-3,15% соответственно. Зачисление средств происходит в день покупки.
Размер комиссии зависит от размера ежемесячного оборота предприятия. Банк осуществляет обслуживание двух платежных систем – Visa и MasterCard. Стоимость аренды оборудования – 550-950 рублей в месяц.
Банк Русский Стандарт
У этого банка самый большой список обслуживаемых платежных систем – 16 наименований. Организация имеет собственный процессинговый центр и осуществляет предоставление услуги по всем трем направлениям в течение 24 часов в сутки. Набор бесплатных услуг – стандартный, как и выше перечисленных кредитных учреждений.
Также в список лучших банков-эквайеров можно отнести «Абсолют Банк», банк «УралСиб», «Открытие», «Возрождение», «ВТБ 24», «Банк Москвы» и «Связной Банк». Их тарифные ставки, бесплатные услуги, а также условия предоставления услуги в целом схожи.
